Что такое «кредитные каникулы»?

Ипотека для любого заёмщика — долгосрочное решение, а жизненные обстоятельства могут измениться. Однако человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат. Чтобы заёмщик смог справиться с временными трудностями и продолжал выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы.

Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заёмщику на определённый период времени. Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счёт увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это разновидность реструктуризации ипотечного кредита. Выгода для заёмщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не допуская просрочки, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю.

Можно взять кредитные каникулы и на один месяц, если, например, заёмщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Всё решается в индивидуальном порядке.

Некоторые банки предлагают такую услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других банках эту опцию заранее можно получить за дополнительную плату. Третьи банки изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заёмщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.
Если банк отказал в предоставлении кредитных каникул, нужно искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.

Банк действует, в первую очередь, в своих интересах. Кредитные каникулы для него — инструмент урегулирования нештатных ситуаций. Кредитная организация заинтересована в сохранении платёжеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совсем не нужно, чтобы заёмщик накопил просрочек и в результате оказался не способен расплатиться по ипотеке. Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создаёт банку хорошую репутацию.

Уход на кредитные каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей заёмщиком. Иначе отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заёмщика дополнительным грузом.

Не стоит оформлять кредитные каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.